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汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?

发布(bu)日期(qi): 2021-03-15
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眼下新购车人群中,已经有超(chao)过一半的消(xiao)费者会选择汽车金融方(fang)案。

根据中国汽车流通协会测算,2020年我国汽车金融(rong)的(de)(de)渗透率(lv)超过51%。贷款买(mai)车、分(fen)期买(mai)车,不再是令人(ren)谈之哂笑的(de)(de)“没钱硬要装大款”,而是一种越(yue)(yue)来越(yue)(yue)被接受(shou)的(de)(de)消费方式。

分期付款(kuan)帮助爱(ai)车人士实现了购车梦,但(dan)近年来,随着消费者法律意识(shi)的(de)增强,以(yi)及少数经(jing)营(ying)主体不(bu)规范行为的(de)曝光(guang),让(rang)人们总怀(huai)疑贷(dai)款(kuan)买车“坑”多、“套路(lu)”深。特别是(shi)之前的(de)西(xi)安“奔(ben)驰女(nv)车主事件(jian)”后(hou),更让(rang)全社会对汽车金(jin)融的(de)服(fu)务水平高度关注。


丨贷款买车多问多查,避免(mian)“套路”

回想起3年(nian)前(qian)买(mai)车的经(jing)历(li),邹女(nv)士依然(ran)记得贷(dai)款过程(cheng)中(zhong)的一个小插曲。当(dang)时4S店向她推荐金融方案,可享受一年(nian)的免(mian)息(xi),邹女(nv)士感觉挺划算,果断接受了。但唯有一个绑定(ding)条款,就是必须在4S店办理车险。


汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


“当时我就留了(le)个心(xin)眼(yan)儿,跟(gen)保(bao)险(xian)(xian)公司的(de)朋友一(yi)打听,才发现我的(de)保(bao)险(xian)(xian)买贵了(le)2千块。我想(xiang)退,朋友说只管退,因(yin)为(wei)保(bao)险(xian)(xian)法规里有一(yi)个后(hou)悔期(qi),在这个后(hou)悔期(qi)内都可以(yi)退,4S店无权干(gan)涉。”于是邹女士(shi)就到保(bao)险(xian)(xian)公司开具(ju)了(le)一(yi)个退保(bao)申请单,回到4S店,好在4S店并没有纠(jiu)缠,只是询(xun)问了(le)退保(bao)原因(yin),很快就协助办理(li)了(le)退保(bao)。

同(tong)样对汽车(che)(che)金融服务(wu)有点小疑惑的,还有布先生。去年(nian)新能(neng)源汽车(che)(che)大热,抖音平台上涌(yong)现出不少零首(shou)付、零利息(xi)的购(gou)车(che)(che)广告,本来(lai)也有换(huan)车(che)(che)打算的布先生决(jue)定(ding)赶一(yi)次潮(chao)流(liu)。他(ta)直接(jie)用旧(jiu)车(che)(che)置换(huan)新车(che)(che),旧(jiu)车(che)(che)折(zhe)价为首(shou)付款,选择了3年(nian)零利息(xi)的购(gou)车(che)(che)方案(an)。在(zai)他(ta)看(kan)来(lai),无疑是把(ba)钱分(fen)36等份还款,还能(neng)一(yi)定(ding)程度上抵(di)御通货膨胀(zhang),不吃亏。

而小疑(yi)惑在于,他开(kai)始没有注(zhu)意到(dao)合同中规定不能(neng)提(ti)前还款,后来才知道的,对此他不是(shi)特别理解。不过总体贷款体验(yan)还是(shi)满意的,“金融(rong)服务(wu)费的确(que)有,3000元(yuan),但是(shi)我和销售人员砍价过程(cheng)中,他给(ji)我免掉(diao)了(le),我建议大家也(ye)砍砍价。”

更有机(ji)智如潘先生者,三个月前刚买了(le)一辆车。买车前他(ta)(ta)对(dui)比了(le)多家(jia)4S店(dian)(dian)(dian),发现很多4S店(dian)(dian)(dian)都(dou)有免息政策,银(yin)行(xing)也(ye)有刺激消(xiao)费的(de)政策,综合对(dui)比下来,他(ta)(ta)发现自己(ji)去银(yin)行(xing)贷款是最划算的(de)。“总体感觉4S店(dian)(dian)(dian)的(de)汽(qi)车金融(rong)方(fang)案讲解很清晰,没什(shen)么(me)套路,我没在4S店(dian)(dian)(dian)办主要(yao)是为了(le)多省点钱。”潘先生说。



丨(shu)消费者要警惕营销噱头、避免征信污点

《中国汽(qi)(qi)车报(bao)》记者随机(ji)采访(fang)了多位贷款购车的(de)消费者,他们对汽(qi)(qi)车金融服务的(de)评价(jia)较为(wei)满意。但纵观全行业(ye),也不(bu)排除少(shao)数不(bu)规范行为(wei)甚至违法欺(qi)诈行为(wei)。其中被质疑最(zui)多的(de),就是(shi)金融服务费问题(ti)。

北京(jing)德奥达奥迪(di)4S店销售(shou)经理吴超认为,4S店为消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)提供服务(wu)因此而(er)产生(sheng)费(fei)(fei)用,其(qi)实(shi)无可厚非(fei),关键在(zai)(zai)于(yu)费(fei)(fei)用是(shi)(shi)隐性还是(shi)(shi)显性。现在(zai)(zai),很多4S店会把(ba)收(shou)费(fei)(fei)项(xiang)目明(ming)码标价,贴在(zai)(zai)店内明(ming)显位(wei)置,并提前(qian)告知消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe),供消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)自主选择。至于(yu)保险是(shi)(shi)否(fou)在(zai)(zai)4S店购买(mai),也是(shi)(shi)由消(xiao)费(fei)(fei)者(zhe)自己决(jue)定,贷款(kuan)(kuan)的还款(kuan)(kuan)规则(ze)则(ze)是(shi)(shi)由放款(kuan)(kuan)的金融机构决(jue)定。

作为一名(ming)(ming)从业人员也(ye)是一名(ming)(ming)消费(fei)者,汽车金融服务商ag8真人副(fu)总经理(li)、风控中台(tai)负责人陈欣从切身经(jing)历的角(jiao)度建议广(guang)大消费者,事先要做一(yi)定的功课,初(chu)步了解(jie)在自身预算(suan)范(fan)围内的车(che)款、性(xing)能周边和市场(chang)售价,做到有备而来。如需选择汽车信贷消费(fei)产(chan)品(pin)及服务,尽量选择大机(ji)构(gou)、口碑品(pin)牌,不要轻信营销(xiao)人员的(de)口头许诺,警惕“天上掉(diao)馅饼”式的(de)产(chan)品(pin)或(huo)服务。

ag8真人市场销售部北区负责(ze)人(ren)张昊也(ye)认为,在选(xuan)择信(xin)贷服(fu)务(wu)时(shi),避(bi)免套路(lu)最(zui)好的方式是,选(xuan)择具有规模(mo)及品牌效(xiao)应的金融机构或者(zhe)服(fu)务(wu)提供商。不轻(qing)信(xin)不符(fu)合(he)常(chang)理的营销噱头(tou);可(ke)事先多了解几(ji)家,从中(zhong)进行比较、选(xuan)择;在签署(shu)合(he)同时(shi),务(wu)必(bi)仔细(xi)查看合(he)同条款(kuan)及还款(kuan)计划表,避(bi)免签署(shu)空白(bai)合(he)同。


汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


当(dang)然,识(shi)(shi)别风险是需要知识(shi)(shi)储备的,很多消(xiao)费者缺(que)乏(fa)基(ji)本的金融常(chang)识(shi)(shi),更对一些消(xiao)费陷阱(jing)缺(que)乏(fa)识(shi)(shi)别能力。前段时间,22岁(sui)的小刘看上一款新车,想要贷款购车,结果在(zai)大数据检测环节,却(que)直接被审核系统(tong)拒绝。原(yuan)来,他曾(ceng)经用(yong)网络贷款购买手机,没有按时还(hai)款,导致(zhi)征信(xin)存(cun)在(zai)污点(dian),不符合贷款条(tiao)件。

贷款不(bu)成功(gong)的客户(hu),ag8真人河南分公(gong)司(si)区域经理潘继凯(kai)在工(gong)作中屡有(you)碰到,主要(yao)原因就是(shi)征(zheng)信(xin)资(zi)质(zhi)不过关。他提醒(xing)消费者(zhe),首先,来路不明的(de)信(xin)用测(ce)试(shi)链接不要(yao)轻易点(dian)击(ji)。很(hen)多网站或者(zhe)APP会推送网贷(dai)(dai)信(xin)用测(ce)试(shi)链接,为了将消费者(zhe)发展成为网贷(dai)(dai)客(ke)户,这些(xie)测(ce)试(shi)的(de)设计逻辑是(shi)将同一(yi)人的(de)征(zheng)信(xin)信(xin)息,在多个(ge)网贷(dai)(dai)平台(tai)反复(fu)测(ce)试(shi)。如此造成的(de)后果是(shi),当(dang)消费者(zhe)真正(zheng)需(xu)要(yao)贷(dai)(dai)款时(shi),征(zheng)信(xin)检测(ce)会发现其多次意(yi)欲在不同平台(tai)贷(dai)(dai)款,说明资(zi)金紧缺、还(hai)款能(neng)力差(cha),最终往(wang)往(wang)难以通过资(zi)质(zhi)审核。

第二,不(bu)要轻易为(wei)他人(ren)担(dan)保(bao),一(yi)旦(dan)被担(dan)保(bao)人(ren)逾期不(bu)还款,担(dan)保(bao)人(ren)则承担(dan)连带(dai)责(ze)任。第三,年轻人(ren)喜(xi)欢网贷,而眼下各种大数据(ju)多和人(ren)民银行(xing)征信(xin)系统并轨(gui)。换句话说(shuo),任何不(bu)守信(xin)用的行(xing)为(wei)都可能被记录在案(an),导致后期贷款困(kun)难,切忌(ji)存在侥幸(xing)心理。



丨金融企业须坚持“从用户角度出发”提供服务

汽车(che)金融(rong)服务的规范性(xing),从消(xiao)费的角度讲,关系到(dao)千家万(wan)户(hu),承载着消(xiao)费者(zhe)对(dui)美好汽车(che)生(sheng)活(huo)的向往;从社会(hui)的角度讲,关系到(dao)汽车(che)消(xiao)费市场的良性(xing)健康发展,对(dui)国民经济发展具有(you)举(ju)足轻重的影响。因(yin)此(ci),提升金融(rong)服务水平将是一项长期任务。

吴(wu)超认为(wei),产品(pin)(pin)永远是(shi)第一位的(de)。眼下(xia),汽(qi)(qi)车(che)消(xiao)费者(zhe)的(de)需求复(fu)杂多(duo)样,比如希望低月供(gong),不(bu)想分(fen)期希望最(zui)后一起(qi)还款(kuan),甚至(zhi)没有购车(che)指标、需要4S店或者(zhe)金融(rong)(rong)(rong)机构帮忙解(jie)决指标问题等等。银行、汽(qi)(qi)车(che)金融(rong)(rong)(rong)公司、汽(qi)(qi)车(che)厂家需要针对(dui)不(bu)同(tong)的(de)客户群体,联合(he)开发不(bu)同(tong)的(de)金融(rong)(rong)(rong)产品(pin)(pin),满足(zu)用户的(de)个(ge)性化需求,因此(ci),融(rong)(rong)(rong)资租(zu)赁产品(pin)(pin)成(cheng)为(wei)一个(ge)不(bu)错的(de)思路。

汽车金融渗透率超51%,贷款买车怎样避开“套路”?


张昊(hao)则认为,汽车金融(rong)行(xing)业(ye)的大(da)环境(jing)是健康(kang)的,但(dan)不排除有少数不合规(gui)公(gong)司或者机构有违规(gui)操作,让消(xiao)费(fei)(fei)者蒙受损失(shi),给行(xing)业(ye)蒙上了一层“套路多(duo)”的刻板(ban)印(yin)象(xiang)。行(xing)业(ye)整(zheng)体(ti)水平提升(sheng),首要在于(yu)行(xing)业(ye)服务(wu)(wu)消(xiao)费(fei)(fei)者能力的提升(sheng),如通(tong)过(guo)科(ke)技化(hua)(hua)手段实现汽车金融(rong)服务(wu)(wu)全(quan)流程的线上化(hua)(hua)、自动化(hua)(hua)和智能化(hua)(hua),从而减少过(guo)多(duo)人工参与,通(tong)过(guo)标准化(hua)(hua)、规(gui)范化(hua)(hua)的操作,真正为消(xiao)费(fei)(fei)者提供(gong)安全(quan)、简单、便捷(jie)的服务(wu)(wu)。

“汽车金(jin)融服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)的(de)根本(ben)落点(dian)在‘服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)’。”在陈欣看来,这(zhei)要求(qiu)汽车金(jin)融服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)提供(gong)方(fang),从提升(sheng)服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)能(neng)力(li)(li)入手,坚持“从用(yong)户角度出发(fa)”,在汽车金(jin)融产品(pin)的(de)设计和服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)流程(cheng)的(de)设置上,做到让消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)者清楚明(ming)白、简单便捷;事先(xian)宣讲清楚产品(pin)及(ji)服(fu)(fu)务(wu)(wu)(wu)、明(ming)晰各(ge)方(fang)权利及(ji)义务(wu)(wu)(wu),不故意制造信息(xi)差;过(guo)程(cheng)中视消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)者需求(qiu)提供(gong)中肯建议,同时始(shi)终让消(xiao)(xiao)费(fei)(fei)者自主选择(ze)自由消(xiao)(xiao)费(fei)(fei),尽(jin)力(li)(li)消(xiao)(xiao)除(chu)他(ta)们的(de)疑虑(lv)。

随着社(she)会经济发展,汽(qi)车和(he)信贷市场(chang)消费(fei)者(zhe)的(de)结构和(he)习(xi)惯也在逐步(bu)发生改(gai)变,汽(qi)车金融(rong)行(xing)(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)全方位提升迫在眉睫。陈(chen)欣(xin)介绍,以ag8真人金融(rong)为(wei)例,首(shou)先,要求(qiu)员工“低头(tou)(tou)看(kan)路”,始终保持(chi)对市场(chang)的(de)敏锐度,真(zhen)正下沉到市场(chang)当中去(qu),了解用户的(de)真(zhen)实痛点,基于此去(qu)进(jin)行(xing)(xing)产品(pin)设计和(he)流程设置,做(zuo)到真(zhen)正“利他(ta)”,让(rang)消费(fei)者(zhe)的(de)金融(rong)体(ti)验(yan)简单、愉悦。与此同时,还要“抬(tai)头(tou)(tou)看(kan)天”,在实际业(ye)(ye)(ye)(ye)务操作之外,抱持(chi)对行(xing)(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)、对市场(chang)的(de)宏(hong)观(guan)视(shi)角,任(ren)何细分行(xing)(xing)业(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)发展都(dou)脱离不了市场(chang)和(he)经济环境的(de)演变。最后,要干(gan)一(yi)行(xing)(xing)爱(ai)一(yi)行(xing)(xing)。“提供(gong)让(rang)费(fei)者(zhe)放心、满(man)意的(de)服(fu)务,是每(mei)(mei)个汽(qi)车金融(rong)人的(de)使命,也应该是让(rang)每(mei)(mei)个从业(ye)(ye)(ye)(ye)者(zhe)有充分自豪(hao)感的(de)行(xing)(xing)动。”陈(chen)欣(xin)说(shuo)。


文(wen):郝(hao)文(wen)丽 编辑:刘晓烨 版式:王(wang)琨(kun)


来源:中国汽车报

原文链接:

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